主题：折利率不适合提前还贷

第一种没必要提前还贷的情况是房贷客户享受利率七折优惠，按照目前央行公布的5年期以上贷款基准利率7.05%来计算，利率七折优惠只相当于4.935%，甚至比目前的5年期存款利率5.5%还低。所以，属于这种情况的房贷客户即使将准备提前还贷的资金长期存款，也能白赚“倒挂”的利差，而用于买高收益理财产品更划算。

第二种没必要提前还贷的情况是房贷客户采用等额本金还款方式，而且还款期已超过三分之一。因为当还款期超过三分之一时，其实房贷客户已还了一半左右的利息，此时再选择提前还贷更多偿还的是本金，而不能有效节省利息。

第三种没必要提前还贷的情况是房贷客户采用等额本息还款方式，而且还款期已接近一半。因为如果还款期已经接近一半，则大部分利息已经偿还，此时再选择提前还贷也节省利息作用不大。

第四种没必要提前还贷的情况是房贷客户用家庭应急资金来提前还款。客户平时手头应该考虑留三五万元的资金以备生病等应急需要，否则一旦遭遇意外将面临资金紧缺，这会增加未来面临的生活风险，甚至有可能因小失大。